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房贷利率要不要转LPR?

近期央行出了政策,要求所有银行在2020年3月1日-8月31日之间,把所有的存量房贷进行转换。那么,房贷利率到底要不要转LPR?房贷利率如何更划算?

一、什么是LPR

LPR(LoanPrimeRate)字面意思是贷款市场报价利率,它的本质就是“市场化”的贷款利率,其利率水平会随着市场利率走势调整。

从银行角度说,LPR是对最优客户执行的贷款利率,其他业务的利率都是在LPR的基础上调整的。未来所有房贷,都将以LPR利率作为参考基准。房贷是涨是跌、是增是减,都要视LPR利率而定。

LPR利率是由多家商业银行以公开市场操作利率MLF加点形成的方式报价,分别去掉最高和最低后平均得出:LPR=MLF+银行平均加点,代表市场利率,每月20日由央行发布,目前一直都在变化之中。

二、房贷利率是不是必须要转LPR

随着利率市场化改革的推进,央行规定,未来个人房贷利率将不再由基准利率决定,而是改由LPR市场报价决定。央行要求各商业银行原则上在2020年8月31日前完成LPR贷款切换工作。规定称,个人可以选择浮动利率,即未来房贷利率随LPR报价浮动。也可以选择固定利率,也就是未来房贷利率按当前的利率固定不变。

三、房贷转换时如何选择

如果选固定利率,那么每个月还的贷款金额还是跟之前一样,固定不变。也就意味着,无论市场利率上升还是下降都与我们无关。

如果选择LPR利率+基点加成,还贷金额就会随着市场利率的变化而波动。当经济过热,利率下行时,月供成本会跟着下降,能享受到低利率的红利;当经济过冷,利率上升时,月供成本也会相应的增加。

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