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定期存款的利率为3.85%,储蓄国债的利率为3.8%,谁更值得买?

大家好,这里是“品存课堂每日读财”,我是大财师兄,本期和大家分享的主题是“存款VS国债”。

在保本保息的理财产品中,银行存款和储蓄国债在各方面都有相似之处。不过目前储蓄国债只有3年期和5年期的两种,而银行存款的种类就要多不少。假如现在要在利率为3.85%的3年期定期存款和利率为3.8%的3年期储蓄国债中选一个,选谁会更好呢?

根据财政部公布的信息,本周六(4月10日)就有一批储蓄国债发行,分别为3年期和5年期的,其中3年期的票面利率为3.8%,估计今年发行的3年期储蓄国债的利率都是这个了。而3年期的银行存款利率虽然各银行会有所不同,但利率能达到3.85%的还是能找得出来的。

银行存款和储蓄国债选谁更好?

首先从利息来看。如果单从利率来看,银行存款的利率明显要高一些,所以同样期限的银行存款和储蓄国债,选银行存款看起来更划算。然而,实际上真是这样吗?

银行定期存款一般都是到期后一次付息,假如存10万元,按3.85%的利率计算,到期后的利息就是1.155万元。

而储蓄国债除了有到期一次付息的凭证式储蓄国债外,还有每年付息一次的电子式储蓄国债。

如果是买10万元的凭证式储蓄国债,按3.8%的利息计算,到期后的利息为1.14万元,确实不如存利率为3.85%的银行存款。

可如果是买的电子式储蓄国债,因为利息是一年付一次,所以就可以把利息用于再投资,产生复利。而按照3.8%的复利计算,买10万的储蓄国债,3年后的利息就有1.184万元,显然要比存利率为3.85%的银行存款的利息多。

可见,3年期的银行存款利率虽然高一些,但到期后的利息未必就比储蓄国债高,还要看买的是什么储蓄国债以及怎么去操作。如果能实现复利,那就是买储蓄国债更划算,否则银行存款更划算。

其次,从流动性来看。无论是储蓄国债还是银行存款,在没到期之前都是可以提前取出的,而且提前取出都会损失一部分利息,只不过损失的利息会不一样。

银行存款如果提前取出,无论是存了多久都只会按活期利率计算利息,而目前银行存款的活期利率大多为0.3%或0.35%。

储蓄国债提前支取的利息计算会根据持有时间长短的不同而不同。以凭证式储蓄国债为例,持有时间不到半年的没有利息,持有时间在半年到一年之间的利率为0.54%,一年到两年的利率为2.27%,两年到三年的利率为3.29%。

相比较之下,持有不到半年就提前取出的,银行存款的利息更高,而半年以上的自然就是储蓄国债的利息更高。由于储蓄国债提前支取时利息较高的时段要长一些,所以相对来说流动性还是稍微要好一些。

最后就是看安全性。无论是储蓄国债还是银行存款都是比较安全的。虽然从理论上来说,当银行破产时50万以上的存款有可能拿不回来,国债也有可能会违约,但这些可能性都极小。如果非要比较谁的安全性更高,那应该还是国债,因为在我国,国债出现违约的可能性比银行破产的可能性更低。

总的来看,二者的差别是比较小的,只有在一些细微之处稍微有一些差别,由于各有优缺点,所以也很难说谁比谁更好。

如果买了之后确定可以持有到期,或许银行存款会稍微好一些,因为想要让储蓄国债产生复利并不是非常好操作。而如果担心中途就有可能会把钱取出,那或许就是买储蓄国债稍微好一些,因为大多时候提前取出可以少扣一些利息。

本期品存课堂每日读财就到这里,谢谢大家收听!大财师兄希望大家可以在本期音频右下角点个“喜欢”哦,也别忘了“免费订阅”本专辑

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