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放开利率能否降低小企业贷款成本

放开存款利率对银行是利好消息。对风险较高、议价能力较弱的中小企业来说,今后还是“店大欺客”,你爱贷不贷,银行缺乏降息动力;对于能力较强的央企和大型国企来说,则可能出现“客大欺店”的情况,在贷款利率谈判中,将处于更有利的位置。

但这并不意味着中小银行就有机会通过价格战把这些央企客户资源从四大行嘴里抢过来,因为中小银行的贷款规模太有限,资金成本又相对较高,很难和大银行拼价格战,抢大客户。不管是大银行还是小银行,利率市场化都既是机会也是挑战,假如能借机大力发展自己的特色业务,发挥自己的优势,调整业务结构,反而是好事。但如果风控没把握好,一味掀起价格战,形成恶性竞争,那将来就很难说了。尤其对中小银行来说,从世界上来看,利率市场化后,中小银行大面积破产,大银行进一步壮大的情况很多。

中长期看,利率市场化会促使商业银行经营模式从目前的同质化商业模式转向差异化定位,大型银行需要更多关注综合发挥多种金融工具为大型企业提供多元化服务,而中小银行则需要转向更为清晰的、有相对定价能力的小微企业,假如最终能形成这种互补型的良性竞争,那就是银行和实体经济的双赢了。

当然,最终究竟是银行和实体经济双赢还是双输,眼下还说不准。毕竟今后的市场会呈现出多种可能的走势。一种决策层希望的走势是,贷款下限放开增加了大企业对银行的议价空间,削弱了银行的利润空间,促使银行不得不将更多的信贷资源向定价更高的中小企业倾斜,而随着越来越多的银行将中小企业贷款视为“香饽饽”,越发激烈的竞争也将逐渐降低中小企业的贷款成本。从而既有利于利润从银行业向实体经济的回归,又缓解了中小企业贷款难问题。

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