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欠债不可怕!巧借势 “好负债”帮你成为有钱人!

都说“欠钱的是大爷”,可别小看了欠钱,那可是“需要技术含量”的,甚至高质量的“欠债”可以帮你更快地成为有钱人~

剥离出的“坏负债”

举个例子,一个人的月收入4000多,每月让他拿出3000+还房贷,年收入都不够支付利息的,若是再遇上投资亏本,就会导致严重的财务危机。

这就是“坏负债”,通俗点儿讲就是负债金额不符合自己的还款能力。

当然,还有一种负债,称为“坏负债”,比如车贷。由于汽车是一种不保值的消耗物品,自身的贬值速度非常快,在使用中也会产生比如保险费、汽油费、停车费、罚款、维修费等额外支出,倒贴钱不说,也不会给我们带来额外收益。所以能全款买车的,就尽量别用车贷,它会持续地吞噬你的现金。而房贷债务不一样,除了提供居住价值外,房屋本身还存在升值空间,从某种意义上来讲,债务本身还产生了收益。

第三种“坏负债”,就是信用卡过度消费。信用卡消费实际上是向银行贷款来购买商品。说实话,信用卡贷款跟高利贷没什么区别。如果你不能按时向银行还款,银行会按照每日万分之五的罚息向你收取滞纳金,一年下来罚息就是18%,远高于商业贷款利率。虽说明年就要取消了吧,但是还有违约金等着你呢。

“好负债”是这样的:

给出两个公式,自己可以检查一下负债情况:

家庭资产负债率=(负债总额/资产总额)×100%。

偿债率=月债务总额/月可支配收入总额×100%

tips:月可支配收入总额=(税后总收入-日常花销)

根据经验得出的安全数值是这样的:每月还款额控制在可支配收入的30%以内为佳,最多不要超过资产的50%。如果还贷比例达到了月收入的50%甚至更高,对负债人来讲就不具备财务的弹性了,一旦收入减少或者额外支出增加,就很容易让家庭陷入揭不开锅的困境。同样,家庭资产的总负债率也尽量控制在50%以内。

比如你家的房子、车子跟投资资产的市值共计400万元,如果你负债160万,负债率就是40%;而你每月的可支配收入为12000元,房贷月供5000元,偿债率约为42%。这样的负债我们认为就是“好负债”。

跟车贷和过度消费信用卡不同,适度的房贷是合理的,就像前面所说,房子可以创造价值。

负债不是天使,也并非恶魔,负债本身并不可怕,合理地消费、合理地负债,有时候比赚钱更要紧。

你要做的有如下四点:

了解自己的消费状态。你是每月是挣多少花多少,不够再刷信用卡?还是先存一笔钱,剩下的有多少再花多少?如果是前者,连基本的收支平衡都做不到,负债对你而言就是魔鬼,应当减少不必要的债务产生。

了解你的信用状况。你以为还清了全部欠款,就能有良好的信用记录吗?是否按期还款也会影响信用情况。

识别“好负债”和“坏负债”。“好”债可以创造价值,或者是在我们可控的范围之内,“坏”债务是损耗性负债,没有升值的可能。“坏”负债要尽早剔除。

“好负债”别着急提前还清余款,“坏负债”应优先处理。

一边欠债一边赚钱,这才是有钱人的节奏!

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